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            企业信用丨小微企业信用风险评估与防范

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            楼主 2020-11-15 10:50:08
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            做好小微企业信用评估与防范工作,需要从三个方面着手,意识小微企业自身信用水平的问题;而是提升小微企业及其相关方面的信用意识;三十高效、准确地评价目标企业的信用水平。

            小微企业信用风险评估与防范

            我国中小微企业占到企业总数的 99.7%,其中,小微企业占到企业总数的 97.3%,小微企业已经成为国内经济发展的原动力之一,在促进经济发展、推动创新、保持市场活力方面作用显著,特别是在吸纳就业、维护社会稳定方面发挥着巨大作用。


            2016年6月,工业和信息化部正式发布《促进中小企业发展规划(2016-2020年)》。规划中提到,面对国际国内经济发展新环境,“十三五”时期,中小企业依然面临着较大的经营压力,资本、土地等要素成本持续维持高位,招工难、用工贵以及融资难融资贵等问题仍有待进一步缓解。

            融资存在的信用问题

            1、抗风险能力差。


            大部分小微企业处于初创期,存在经营不稳定、规模小、获取经营决策信息能力弱的特点,因此小微企业普遍存在抵御风险能力差,小微企业庞大的创建数量和倒闭数量几乎一样著名。


            2、法人治理不健全。


            小微企业所有权与经营权高度统一,所有者目标和企业经营目标高度一致,这使企业经营灵活,富有活力的同时经营决策风险也大幅增加。


            3、管理制度落后、财务不透明。


            与中、大型企业,特别是上市公司相比,小微企业存在管理制度落后、信用意识薄弱、财务信息透明度低等问题,甚至可能存在会计出纳由一个人兼任的资金管理风险,财务数据不实风险高,很多企业存在多套财务报表的情况。


            4、缺乏优质可抵押资产。


            由于与中、大型企业相比小微企业自身存在诸多的不足,因此为了降低放贷风险及审贷成本银行偏向于选择增加抵押物的形式,弥补小微企业信用不足和贷前审查不充分的问题以降低放贷风险,而大部分小微企业没有可用于抵押的固定资产,因而贷款受阻。


            5、贷款期限短、规模小、时间紧、频率大。


            由于小微企业体量小,其发展所需的资金量比较小,而且小微企业经营灵活,普遍资金储备不充足,其资金需求往往取决于订单情况,所以一旦订单来了就马上需要资金。从银行方面考虑,每一笔贷款都要经过严格的成本收益测算,针对小规模贷款银行的信贷审核、监管是会消耗更多的人力、物力、财力,这样就大大提高了小额借贷的边际成本,这在影响银行对小微企业贷款的积极性的同时也拉高了小企业贷款的成本。


            6、专业信用服务投入薄弱。


            目前评级机构的评级理论和评级模型服务大多针对的是中、大型企业,缺乏针对小微企业的信用投入。


            7、信用数据缺失或不实情况严重。


            由于数据的缺失,导致金融机构无法准确的评估小微企业的信用状况,因此在金融机构放贷管理中,形成风险无法准确评估的局面。


            8、社会信用体系不完善,守信激励与失信惩戒机制不完善,企业信用意识薄弱。


            综上,我们可以将小微企业融资难、融资贵的原因归纳为两类,一方面小微企业先天不足,银行从风险规避的角度考虑不愿意给小微企业放款;另一方面受小微企业贷款特点及信息不对称的影响,金融机构审贷及贷后监管成本高,银行从成本收益的角度考虑不愿给小微企业放款。因此建立一套小微企业信用管理体系就是我们研究的主要方向。

            信用评价方法的意义所在

            研究小微企业信用风险评估与防范的问题应当从小微企业固有的缺陷,通过建立小微企业信用信息征集机制,整合小微企业的信用信息,解决信息不对称和信息获取成本高问题;培育小微企业信用意识,提升企业信用水平;建立了小微企业信用档案,完善地区信用体系;研究适合小微企业的信用评价模型和方法,解决小微企业信用评估问题。


            其意义在于,一是有利于改变传统的以抵押为主的信用基础和信用增级方式,着力营造一个以“现金流”为核心,以第一还款来源为重点的纯信用融资环境,从而为小微企业融资问题找到行之有效的解决方案;二是有利于提升企业管理水平及信用意识,改善小微企业整体素质;三是有利于缓解小微企业的融资难、生存难的处境,促进小微企业发展壮大,既能够有效的支持大众创业、万众创新,又符合发展普惠金融精神;四是有利于地方政府了解当地小微企业信用现状,并针对性做出相应解决方案;五是有利于促进地方经济可持续发展、保持和增加就业、维护社会稳定。

            信用风险解决路径

            做好小微企业信用评估与防范工作,需要从三个问题着手,一是小微企业自身信用水平的问题;二是提升小微企业及其相关方的信用意识;三是信用发现的问题,面对小微企业的良莠不齐,我们必须能高效、准确的评价目标企业的信用水平。为此,需要做9个方面的努力。


            1、研究各部门信用信息互联互通机制,信贷征信数据库与市级企业、个人信用基础数据库的数据交换和应用。


            2、针对小微企业的普遍存在的融资难现状,首先要解决的是小微企业信用信息归集和使用的问题,需要解决数据的采集与整理难题,要与大中型企业有所区别,能够符合小微企业的现状,使数据的收集具备可操作性。在采集小微企业工商信息、财务税务信息等数据的基础上,综合其他方面信息,重点将企业特征、小微企业特征、行业特征等信息指标纳入最终的风险评估项中。这一环节主要,依托全国信用信息共享平台,紧密结合互联网及大数据技术。


            3、研究适合小微企业的信用评估模型及授信模型,便于金融机构对小微企业进行评级及授信。信用风险评估中最核心的部分是针对性的建立小微企业信用风险评估模型,该模型要充分体现定量及定性的综合评估,并给出相应的实证分析结果。


            4、研究小企业信用管理体制、机制,为小微企业开展信用管理提供指导和支撑,帮助小微企业提升管理能力,改善信用水平。


            5、通过研究小微企业的发展特点、经营模式,识别小微企业在发展、成长过程中的信用风险状况以及关键影响因素,科学掌握小微企业信用风险形成的内在规律。及时了解小微企业运行和发展情况,对小微企业发展态势及时进行研判、科学预警,为企业自身和其交易对手提供决策依据,为研究制定和完善促进小微企业发展的政策和决策提供基础支撑。


            6、培育和规范信用服务市场,推动开展小微企业信用管理咨询服务,研究信用管理咨询服务在社会各领域的渗透方式。


            7、研究守信激励与失信惩戒机制研究,引导小微企业自主提升信用水平。在政策环境建设方面,首先需要建立以优惠扶持政策为主导的配套政策,为信用良好的小微企业提供绿色通道或者其它便利措施,简化行政事务审批流程。积极的政策引导可以加强小微企业对信用的价值认识。此外还需要帮助金融机构完善对小微企业的融资政策、授信思路和产品设计,指导其它社会成员与小微企业之间的经济活动等。此外,联合惩戒机制是小微企业信用风险防范的必要机制,需要跟进小微企业的经营特点,设计联合惩戒的分层分级方案,确保真正恶意失信的企业受到应有的制约,为小微企业发展环境打造健康的环境。


            8、研究适合小微企业诚信宣传与教育机制,使小微企业树立正确的信用意识。


            9、信用信息服务平台是信用信息采集、更新、共享、交换、评级服务、咨询服务、信用公示等一系列具体功能实现的载体。我们将从平台的功能和信用信息安全方向研究。

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